1주택자 대출 받을 수 있는 경우 4가지와 핵심 조건 총정리 (2025년 기준)
서론: 1주택자 대출 받을 수 있을까?
내 집 마련에 성공한 후에도 자금이 필요한 순간은 찾아옵니다. 자녀 교육비, 인테리어 리모델링, 생활비 마련, 사업자금 등 다양한 이유로 대출이 필요할 수 있습니다. 하지만 2023년부터 본격적으로 시행된 대출 규제(DSR, LTV 등)로 인해 ‘이미 집이 하나 있다면 대출이 어려운 거 아닌가요?’라는 고민이 많아졌습니다.
결론부터 말씀드리자면, 1주택자 대출 이 가능합니다. 다만 다주택자와의 구분, 주택 가격, 대출 목적, 소득 조건 등에 따라 대출 가능 여부와 한도, 금리가 달라지므로 정확한 이해가 필요합니다.
이번 글에서는 2025년 기준 1주택자가 받을 수 있는 대출 4가지와 주요 조건, 한도, 주의사항을 상세하게 안내드립니다.
1. 주택담보대출: 1주택자는 규제지역 여부가 핵심
1주택자가 가장 많이 찾는 대출은 역시 **주택담보대출(모기지론)**입니다. 본인 명의로 보유한 집을 담보로, 일정 금액의 대출을 받을 수 있는 방식이죠.
주요 조건 (2025년 기준)
- LTV: 규제지역 50%, 비규제지역 70% (생애최초·신혼부부는 우대 가능)
- DSR: 연 소득 대비 원리금 상환액 40% 이내
- 한도: 최대 5억 원 (주택 가격, 소득에 따라 차등)
- 금리: 연 3.5%~5.0% (고정·변동 선택 가능)
규제지역인지 여부가 가장 큰 영향을 미치며, 1주택자라도 **규제지역 내 고가주택 보유자**라면 대출 가능성이 낮아질 수 있습니다.
주요 은행별 특징
- 국민은행: 1주택자 중도상환수수료 감면 혜택 있음
- 신한은행: 이자부담 경감형 대출 설계 가능
- 농협은행: 농어촌 주택은 우대 금리 적용 가능
활용 예시
서울 아파트를 6억 원에 보유 중인 1주택자 A씨가 생활비 마련을 위해 주담대를 신청한 경우, LTV 50% 적용 → 최대 3억 원까지 대출 가능 (단, DSR 기준 충족해야 함)
2. 보금자리론·특례보금자리론: 중도상환 수수료 없는 고정금리 대출
정부가 운영하는 장기 주택담보대출 제도인 보금자리론은 1주택자도 소득 조건만 맞으면 신청할 수 있습니다.
보금자리론 조건 요약
- 주택 가격: 시가 6억 원 이하
- 연 소득: 부부 합산 7,000만 원 이하 (생애최초는 1억 이하)
- 대출 한도: 최대 3억 6천만 원
- 금리: 연 3.25%~3.85% (2025년 기준, 고정금리)
- 중도상환 수수료: 면제
보금자리론은 시가 기준이므로, 실거래가가 아닌 공시가격 기준으로 주택 평가를 받습니다. 또한, 1주택자라도 **무주택자와 동일한 우대조건**을 받을 수 있다는 점이 큰 장점입니다.
특례보금자리론(한시 운영)
일시적 고금리 상황을 고려해 정부가 2023년부터 운영 중인 ‘특례보금자리론’은 2025년에도 연장 운영될 가능성이 있으며, DSR 규제 제외, 우대금리, 중도상환 수수료 면제 등의 혜택을 제공합니다.
TIP: 보금자리론은 한국주택금융공사(HF)를 통해 직접 신청하거나 시중은행 연계 창구에서 접수할 수 있습니다.
3. 1주택자 전세자금대출: 전세집 이사도 가능하다
많은 사람들이 ‘전세자금대출은 무주택자만 가능’하다고 오해하지만, 1주택자도 기존 주택에 실거주하지 않을 경우 전세대출이 가능합니다.
가능한 조건
- 보유 주택에 실거주하지 않고, 타 지역에 전세 입주하려는 경우
- 보증금 5억 원 이하, 전용면적 85㎡ 이하 주택
- 1주택자의 경우 임대보증금 반환 준비 목적 등으로도 신청 가능
상품 예시
- 청년·신혼부부 전세자금대출: 1주택자라도 미거주 상태면 신청 가능
- 버팀목 전세자금대출: 소득·나이 조건 충족 시 가능
- 기존 주택 매각을 전제로 한 전세대출: 1년 내 매각 조건하에 한시 승인
단, 실거주 요건을 명확히 해야 하며, 기존 주택의 공시가가 일정 기준을 초과하면 신청 자체가 불가능할 수도 있습니다.
주의사항
- 허위 이사로 판단될 경우 보증사에서 대출 회수 가능
- 보증기관(HUG, SGI서울보증) 승인 여부가 매우 중요
4. 신용대출 및 정책대출: 담보 없이도 가능한 자금 마련
주택을 담보로 하지 않더라도, 1주택자도 다양한 신용대출 상품을 이용할 수 있습니다. 특히 소득이 일정하고, 주택 보유 상태가 안정적이라면 은행권 신용대출이나 정책자금 대출도 가능합니다.
신용대출 조건
- 연 소득 3천만 원 이상: 한도 2천만~5천만 원
- DSR 40% 이하: 총 원리금 상환 능력 범위 내에서 승인
- 마이너스 통장: 유동성 확보용 가능
정책금융 예시
- 햇살론15: 1주택자도 신용등급 6~10등급이면 가능
- 사잇돌2: 중신용자 대상, 한도 최대 2천만 원
- 서민금융진흥원 연계 대출: 보증서 발급 후 실행
단, 신용대출은 DSR에 전액 반영되므로, 이미 주택담보대출을 보유하고 있다면 신용대출 한도가 제한될 수 있습니다.
TIP:
대출 목적이 명확하고, 정기소득이 증빙 가능하다면 1주택자라도 금융권 신용대출을 적극 활용할 수 있습니다.
결론: 1주택자 대출 다양한 선택지가 있다
2025년 현재, 1주택자도 충분히 다양한 대출 상품을 이용할 수 있습니다. 다만 무주택자나 생애최초자에 비해 규제 기준이 다소 엄격할 수 있으므로 금융기관과의 상담, 보증기관의 승인 여부, 자금 목적에 따른 전략적인 접근이 필요합니다.
1주택자에게 추천하는 대출 전략 4가지
- 자금 목적을 분명히 하여 ‘목적별 대출 상품’에 맞게 신청
- 주택담보대출은 LTV/DSR 조건을 사전 계산 후 진행
- 전세자금대출은 실거주 여부를 증빙할 수 있어야 승인
- 보금자리론, 특례보금자리론 등 정책금융 먼저 고려
1주택은 규제가 있지만, 동시에 기회도 있는 조건입니다. 내 상황에 맞는 대출 옵션을 신중하게 비교하고 선택하세요.
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