미성년자 대출 이 불가능한 4가지 이유와 예외적 방법
서론: 미성년자 대출 을 받을 수 있을까?
요즘은 고등학생부터 경제 활동을 시작하거나, 비즈니스에 관심을 갖는 청소년들이 많아졌습니다. 알바를 하면서도 통장, 체크카드, 간편결제 등을 익숙하게 사용하는 세대다 보니, ‘나도 대출 받을 수 있을까?’라는 의문을 가지는 미성년자들이 종종 있습니다.
또한 학비, 스마트폰 구매, 급한 자금이 필요한 상황에서 ‘미성년자 대출’이라는 키워드를 검색해보면 인터넷에는 수많은 광고와 블로그, 홍보 글들이 등장합니다. 그런데 이 중 대부분은 사실상 불법 또는 사기에 가깝다는 점에서 주의가 필요합니다.
이번 글에서는 2025년 현재 기준, 미성년자 대출이 원칙적으로 불가능한 4가지 핵심 이유와 제한적 예외, 대출을 시도하려는 미성년자가 반드시 알아야 할 현실적인 조언을 담았습니다.
1. 법적으로 미성년자는 ‘대출 계약’ 자체가 무효가 될 수 있다
민법상 만 19세 미만의 사람은 ‘미성년자’로 분류되며, 법적 행위 능력에 제한이 있습니다. 특히 금융기관과의 계약, 즉 대출 계약은 법적으로 ‘금전소비대차계약’이라는 성인 간 계약 관계이기 때문에, 미성년자는 단독으로 체결할 수 없습니다.
주요 조항 (민법 제5조)
- 미성년자는 법정대리인의 동의 없이 법률행위를 할 수 없다.
- 이를 위반한 계약은 취소할 수 있다.
즉, 미성년자가 부모의 동의 없이 금융기관에서 대출 계약을 체결한 경우, 해당 계약은 ‘취소’될 수 있으며, 금융사 입장에서는 채권 회수가 불확실해지므로 애초에 대출을 해주지 않는 것이 일반적입니다.
금융권 기준 정리
- 은행/카드사/캐피탈사: 만 19세 이상만 대출 가능
- 핀테크/비금융권: 대출 불가 / 앱 다운로드는 가능하나 본인 인증 불가
2. 미성년자는 소득 증빙이 불가능하거나 부족하다
대출의 기본은 ‘상환 능력’입니다. 금융기관은 대출 신청자가 수입이 있는지, 그 수입이 지속 가능한지 확인한 후에 대출 여부를 판단합니다.
하지만 대부분의 미성년자는 소득이 없거나, 있더라도 다음과 같은 문제가 있습니다:
대표적인 이유
- 아르바이트 소득은 정식 근로계약이 아니거나 세금 신고가 안 돼 있음
- 급여가 현금지급이라 소득 증빙이 어려움
- 소득이 있어도 연속성, 안정성 부족
일부 미성년 프리랜서(유튜버, 인플루언서, 작곡가 등)는 매출을 발생시키는 경우도 있지만, 이 역시 정기적인 세금 신고와 4대보험 기준의 소득 증빙이 없다면, 은행권에서는 상환 능력 부족으로 간주합니다.
TIP:
부모 명의로 사업을 운영하거나, 세금 신고 후 소득증명원을 발급받은 경우엔 차후 성인 이후 대출 심사 시에는 긍정적인 이력으로 작용할 수 있습니다.
3. 신용기록이 없기 때문에 CB사 등급이 ‘0’ 또는 ‘없음’으로 표시된다
신용점수는 대출 심사의 핵심 지표입니다. 하지만 미성년자는 기본적으로 신용카드 발급이 불가능하며, 신용거래(할부, 대출, 카드 사용)의 경험이 거의 없어 CB사(신용평가사)에 기록 자체가 없습니다.
CB사 기준
- KCB, NICE 등 국내 신용평가사
- 신용점수가 없는 경우 ‘등급 없음’으로 표시됨
- 기록 없는 신청자는 대출 심사 자체가 불가능
즉, 신용등급 ‘나쁨’보다 더 위험한 상태로 분류되어 어떤 금융기관도 이를 기반으로 대출을 제공하지 않습니다.
단, 휴대폰 요금 납부, 교통카드 정기권 자동이체 등 일부 생활신용 정보를 통해 청소년 신용을 관리할 수 있는 시스템은 점차 확대되고 있습니다.
4. ‘미성년자 대출’ 광고의 대부분은 사기 또는 불법이다
검색창에 ‘미성년자 대출’이라고 입력하면, ‘학생 대출 가능’, ‘청소년 대출 무직자도 OK’ 등의 자극적인 문구가 많습니다. 그러나 이들 중 90% 이상은 비인가 대부업체, 사금융, 보이스피싱 유도일 가능성이 큽니다.
대표적인 수법
- 부모 명의 서류 요구 → 명의도용
- 신분증, 통장, OTP 카드 요구 → 계좌 해킹, 보이스피싱 계좌로 악용
- 선이자 공제 → 불법 고금리 대출
정상적인 금융기관은 미성년자에게 대출을 제공하지 않습니다.
‘가능하다’는 광고는 거의 모두 사기 또는 법망을 피해가는 불법 행위이며, 이용할 경우 부모님의 법적 책임, 본인의 금융 기록 손상, 사기 피해까지 이어질 수 있습니다.
대응법
- 개인정보 절대 제공하지 않기
- 소비자보호원 또는 금융감독원에 신고
- 사기 피해 시 경찰 신고 + 명의 정지 요청
결론: 미성년자 대출 은 법적·실무적으로 ‘불가능’이 원칙입니다
2025년 현재 기준으로 만 19세 미만 미성년자의 단독 대출은 모든 금융기관에서 불가합니다. 신용, 소득, 법적 자격 요건 모두 갖추기 어렵기 때문입니다.
대출이 필요할 만큼 자금 사정이 급박한 경우라면, 부모님의 도움을 받거나, 정식 서류를 갖춘 후 공동 명의, 보증 등의 방식을 고려해야 합니다.
요약
- 미성년자는 법적으로 대출 계약 불가 (법정대리인 필요)
- 소득 증빙 및 신용 등급이 없어 심사 통과 어려움
- ‘가능하다’는 광고는 대부분 사기 → 피해 위험 매우 높음
대출은 성인이 된 후에 계획적으로, 정식 금융기관을 통해 이용해야 합니다.
미성년자라면 지금은 신용을 쌓고, 금융 지식을 배우는 시기입니다. 그 누구보다 똑똑하게 준비하고, 나중에 더 유리한 조건으로 금융생활을 시작하시길 바랍니다.
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